Практически каждый коммерческий банк в России предлагает своим клиентам ипотечное кредитование. Под термином «ипотека» российские граждане привыкли понимать процедуру получения кредита на покупку недвижимости под залог приобретаемого заемщиком имущества.
Но тот факт, что каждый первый российский банк готов предоставлять физическим лицам ипотечные кредиты, совершенно не говорит о том, что кредитные организации готовы выдавать такие продукты всем без исключения заемщикам на одинаковых условиях.
По пришествию мирового финансового кризиса многие финансовые организации пересмотрели сое отношение к выдаче долгосрочных кредитов физлицам. С 2008 года условия по ипотеке в России значительно изменились и стали более жесткими. Естественно, что такое отношение совсем не на руку заемщикам. Зато банки минимизировали финансовые риски не возврата долговых обязательств.
Так, если взять среднестатистический ипотечный кредит в России, предлагаемый коммерческими банками в докризисный период, то почти в 100% это займ в иностранной валюте (доллар США). В то время такой вариант был оптимально удобным как заемщикам, так и банкам. Однако и первые, и вторые забыли принять во внимание колебания курса валют, что и произошло во время финансового кризиса. Спустя несколько лет российские граждане окончательно поняли, что при получении кредита в банке максимально удобно и надежно ориентироваться на национальную валюту, или ту валюту, в которой клиент банка получает основную часть дохода.
Кроме изменения приоритетов в выборе валюты при оформлении ипотечного кредита, кризис внес еще некоторые корректировки в этот банковский продукт. Сегодня ипотека предоставляется на более короткий срок, по сравнению с предложениями банков по ипотечному кредитованию в 2007-2008 году. А проценты по кредиту, в отличие от срока, не уменьшились, а возросли. Такая модернизация ипотечных предложений в России связана только с желанием банков снизить риски невыплат по кредитам. Срок выплаты кредитного обязательства уменьшили, потому что банковским аналитикам прогнозировать, что случится с заемщиком через 20-30 лет. А так как уменьшение срока погашения кредита автоматические повышает объем ежемесячных выплат, то риски непогашения кредита снова растут. В связи с этим растет и ставка по кредиту, так как только она может компенсировать убытки банка при просроченных клиентских платежах по ипотечному кредитованию.
Еще одним немаловажным отличием ипотеки в докризисной России и после кризиса является наличие первоначального взноса. До наступления 2008 года большинство банков предлагали ипотеку без обязательного первоначального взноса. Сегодня такая возможность исключена, либо встречается очень редко. Отсутствие первоначального взноса, пусть даже 10%, делает кредитный продукт еще более доступным для заемщика. Но практика показывает, что с наступлением финансовой нестабильности в стране именно такие ипотечные предложения заняли первые места в списке безнадежных в плане погашения.
С введением первоначального взноса банки не только облегчили себе жизнь, но и получили дополнительный гарант платежеспособности клиентов. Так, если заемщик погашает 1/10 - 1/3 часть всей суммы займа при оформлении кредита, то ежемесячные выплаты по ипотеке существенно сокращаются. Это говорит о том, что в дальнейшем ему придется отнимать меньшую сумму денег от своего ежемесячного дохода, а также подтверждает, что лицо имеет невостребованные средства, за счет которых и будет погашать ипотечный кредит в будущем.
Конечно, если сравнить условия ипотечного кредитования сразу после кризиса с теми, которые сегодня предлагают в банках, то следует сообщить, что они существенно изменились. И на этот раз не в пользу клиентов. Это произошло лишь от того, что, заявив о необходимости уплаты первого взноса по ипотеке в размере 70% в начале 2009 года, банки утратили 90 процентов наработанных годами клиентов. Сегодня для получения ипотечного кредита клиентам предлагается заплатить минимум 10% от оценочной стоимости приобретаемого имущества.
Финансовый кризис заставил банки пересмотреть и список основных требований к заемщику в момент оформления ипотечного кредита. Сегодня такой банковский продукт доступен лишь тем клиентам, которые имеют благоприятную кредитную историю. Кризис внес черные краски в кредитные истории многих людей. Потому черные списки банковских неплательщиков значительно расширились. В момент расчета платежеспособности заемщика банки принимают во внимание лишь подтвержденные документами доходы. До наступления финансового кризиса банковские специалисты верили на слово клиентам, которые заявляли о неофициальных доходах.
В поисках способов расширения аудитории клиентов с каждым днем банки сокращают свои требования к заемщикам. Начинают пересматривать кредитные истории каждого обратившегося в банк клиента, обращают внимание на доходы других членов семьи и поговаривают о введении ипотеки без первого взноса для постоянных клиентов.
Вполне возможно, что в скором времени мы будем вспоминать о докризисном периоде не как о благоприятном времени, а совсем наоборот.
Лизинг и бизнес
Содержание
Долгосрочные инвестиции
